银行试水拼团理财监管关注启动摸底

“理财拼团拼起来!福利等你拿”……今年以来,受疫情影响,银行零售业务受到较大冲击,不少银行创新推出拼团模式的理财产品,表示“只要成功组团,购买的收益率会略有提升”。业内人士表示,银行此举主要目的在于获取新客户。尽管拼团理财业务对投资者而言,能够以较低的利率贷得资金或获取较高的投资收益,但理财“拼多多”模式一方面可能引发银行负债端成本的上升,另一方面也存在合规风险,因此已受到监管关注。

对于下半年银行理财收益,多机构预计,当前经济增长压力依然较大,央行会继续引导市场利率下行,下半年收益率仍将继续下行。

学会控制和躲避风险就是投资,反之则是冒险,当失败的可能性偏大时,却偏要去做,那不是搬起石头砸自己的脚吗?

LTE网络在许多频段进行商业运营。

饮山泉食百草的羊、不回家的牛、河边吃草的鹅……不仅“琼中山鸡”,琼中种类丰富的畜牧产品很多都贴上了“琼中美味、山里好货”的标签,远销岛外,广受追捧。

Band 3也拥有最大的LTE用户设备生态系统:市场上宣布了11,491个Band 3用户设备,即68.4%的LTE设备可以使用1800 MHz的频谱运行。

在投资一个项目之前,我们应该尽自己最大的能力,先去了解这个项目可能存在的风险。

近年来,当地黎村苗寨“变现”生态优势,传统种养“老行当”擦亮“绿色牌”,走上品牌化之路。曾经的“烫手”山货成了抢手货,农民产业致富路子越走越宽。

普益标准研究员王伟分析,受疫情影响,预计央行会持续通过逆回购、中期借贷便利等工具维持资金面合理充裕,引导市场利率中枢下移。同时,资管新规之下,新发理财产品较难配置高收益非标资产,今年银行理财产品收益将呈现震荡下行走势。

黎村苗寨瓜果飘香。“养在深闺人未识”的生态农产品纷纷“飞”出深山,好山货真正让黎族苗族群众过上了好日子。

互联网更让山里好货插上了飞出深山的“翅膀”。短短四年间,元门乡福才村成为远近闻名的“电商村”,“福才地瓜”声名鹊起。过去,“福才地瓜”在当地小有名气,出了白沙却无人知晓。在白沙电商办工作人员指导下,全村67户村民里有45户开起网店,写文案、拍照片、学运营,自家种的地瓜一举打通县外、省外销售渠道,价格也由每斤4元提升至每斤8元。

第一管理学派为大家讲解一下,我们在面对投资时,该如何规避风险,避免投资的失败

业内人士表示,银行开展的这些拼团业务,主要目的在于获取新客户,互联网渠道的获客成本一向比较高,而在熟人经济模式下,让老客户帮助拉新客户,虽然银行给予了一定让利,但却节省了高昂的拉新成本。

政府推动山兰稻商品化,引导青松乡农民规模化生产,种植面积从1000余亩扩大到4000亩。同时,推广“山兰陆1号”等高产新品种,改良耕作方式,平均亩产从约150斤提高到220斤以上。山兰稻越来越“值钱”,质量最优的产品,能卖出近百元一斤的高价。

下半年收益率或持续走低

建银投资咨询分析师王全月表示,对于部分理财产品,商业银行之所以设置较高的门槛,就是通过设置投资起始额的方式,“筛选”风险承受能力较高的投资者;而拼团理财,可能使部分投资人实际上投资了与其风险承受能力并不匹配的理财产品。在经济下行压力较大、理财刚兑基本被打破的现状下,这部分拼团理财的投资人可能需要面对其并不能承受的风险。因此监管机构调研摸底,进行预防。

机构普遍认为,当前经济增长压力依然较大,央行会继续引导市场利率下行,下半年银行理财收益率仍有一定下行空间。

对于银行理财低收益甚至负收益现象,国家金融与发展实验室副主任曾刚表示,短期账面的负收益并不代表最终的负收益,对于长期理财产品,投资者不必过度关注产品的短期净值波动。

投资风险可以分为外部市场因素和内部心态因素两部分,外部市场因素主要受市场行情变化、国家政策导向的影响,这需要我们时刻关注市场变化和时事政策

不过亦有专家认为拼团理财是否违规仍需观察。新网银行首席研究员董希淼认为,监管只是在摸底相关业务,不能简单说违规与否,需要具体情况具体分析。他指出,拼团主要是借助互联网思维吸引客户的一种营销方式,只要拼团之后的利率在规定的浮动区间内,就是合规的。

记者注意到,今年上半年以来,无论是银行类理财还是互联网“宝宝类”理财,以往动辄4%甚至5%的收益率已成“过去式”,部分产品甚至在年中出现负收益现象。那么下半年银行理财收益走势如何?投资者又应如何布局?

据融360大数据研究院监测,最近数月来三年期定期存款的平均利率约在3.29%左右。而上述拼团存款利率,确实相对平均利率略高一些,但也在市场报价利率范围之内,并未超出市场最高利率。

普益标准研究员康箐芸表示,对于拼团存款,其利率通常较高,在利率下行的背景下会给银行的负债端带来较大压力;对于拼团贷款,熟人经济模式下容易使得没有真实借贷需求的人加入,承担不必要的成本;对于拼团理财,由于其收益率随着参与人数提高而增加,在打破刚兑净值化转型的背景下,银行销售端可能存在合规风险。此外,对于投资者而言,线上拼团的模式多通过社交渠道分享链接,缺乏安全有效的管控手段,也为金融诈骗提供了可能性。

LTE- TDD用户设备生态系统已经建立,拥有7377款设备,即43.9%的GAMBoD LTE设备支持TD-LTE模式,支持越来越多的LTE运营商使用未配对频谱。手机是支持TDD的最大设备类别:在GAMBoD中包含4830款手机。

全球网络中部署频率第二高的是800MHz Band20(在199个已推出的网络中使用)。设备的生态系统很强大,已知支持LTE的设备有6838款(占所有设备的40.7%)。

以较早尝试拼团模式的某股份制银行为例,其推出的拼团理财产品多为半年期,5万元起购,上限100万元-600万元不等,分为二人、三人和四人拼团型,拼团产品的业绩比较基准集中在4.18%-4.25%之间。拼团成功后,可提升0.5%收益率,团长可获200元支付贴金券;部分多人团还可提升0.7%收益率,团长可获800元支付贴金券。

其他被追踪的类别包括USB调制解调器(322款)、资产追踪器(180款)、笔记本电脑(100款)、相机(68款)和智能手表(62款),以及femtocell、车载设备(OBUs)、汽车热点、固定无线终端/电话、无人机、自助服务终端、PC卡、POS机、投影仪、智能家居设备、汽车配件和语音翻译。

记者走访查询多家银行发现,包括国有银行、股份制银行在内的多类型银行均推出过拼团理财产品,不过不同银行推出的“团购”理财产品在客户对象、入团门槛、利率上都有所差异。有的银行1万元起购,有的银行5万元起购,但利率均高于对应期限基准利率,有的银行推出的“团购”理财必须是新客户才能享受。

业内人士表示,尽管拼团理财业务对投资者而言,能够以较低的利率贷得资金或获取较高的投资收益,但其中也存在较多风险,给监管带来了一定压力。

整体来看,拼团理财是银行自主发起的活动,个人购买理财产品收益率偏低,如果多人参与,收益率会适当上浮,参与人数越多、理财收益率可能越高。

3GPP从一开始就决定LTE必须同时支持FDD和TDD模式,且两种模式之间的差异尽可能小。重点是最大限度地利用两种模式之间的协同作用。结果是几乎所有的LTE规格对于FDD和TDD都是一样的。截至2020年6月底,GSA已确认有234家持有频谱牌照,可提供TD-LTE服务,其中至少165家正积极使用频谱。

交通银行金融研究中心高级研究员梁栋材指出,拼团理财一方面拓展了银行新客户,壮大了客户基础,相对较高的理财产品收益率在一定程度上有利于吸收理财存款;另一方面,也折射出银行较大的竞争压力。

“山鸡不愁卖,我们的工资、分红也有保障。”覃国光说,他和母亲都在基地工作,两人每月工资共6000余元,加上年底分红年收入近9万元。

手机市场拥有最大的生态系统,已发布了10406款手机,包括运营商和频率版本,占所有LTE设备的61.9%。支持LTE的CPE/路由器、LTE连接的平板电脑和LTE模块段的分别为3038、1192和1169款设备。

多频带和双模式FDD-TDD设备是一个很好的选择。

LTE部署中最受欢迎的频谱是1800 MHz。Band 3在全球381个商用LTE网络中使用(占总数的47.8%)。

1、了解投资项目可能存在的风险

巍巍鹦哥岭雨林繁茂。与琼中一山之隔,白沙黎族自治县也坐落在海南中部生态核心区。由于山高路远、贫困落后,两个县曾被民间俗称为“一琼二白”。

近年来,琼中培育“琼中畜牧”品牌,从种苗、防疫、饲料到检疫等环节实行标准化管理,完善低温冷藏库、生产运输车等配套设施,引入精深加工生产线,畜牧业全产业链综合效益大幅提高。

“山水白沙,天赐良食”。白沙全域农业公用品牌“白沙良食”涵盖了山兰米、百香果、地瓜、紫玉淮山等特色生态农产品,实行统一品控、统一包装、统一物流。

从黎族群众的传统口粮变成市场青睐的优质粗粮,白沙山兰稻焕发出新的价值。

值得注意的是,拼团理财这一新型营销揽客方式已经引起监管关注。记者从多家城商行人士处了解到,监管已口头通知,要求辖内各家银行上报是否有拼团存款、拼团理财、拼团贷款及相关数据,不过对相关业务暂没有具体措施。

全球部署的第三个主要FDD波段是band 7,在190个商业网络中推出。它的生态系统很强大:2978款LTE设备(占总数的59.4%)支持2600 MHz的FDD。

1800 MHz:最大的生态系统

“过去大米不够吃才种山兰稻,没想到现在能靠它挣钱。”青松乡青松村村民张万成说,直到上世纪80年代,这个山乡的农民还靠山兰米补充口粮。随着生活水平不断提高,低产的山兰稻几乎被高产水稻完全取代,种植面积锐减。近些年,他在政府引导下重新种起山兰稻,一年能增收4万多元。

融360大数据研究院分析师刘银平表示,今年下半年保本理财要全部退出,目前银行理财市场净值型理财产品占比已经超过一半,产品不再保本且净值会根据实际投资结果不断波动,即使是固收类理财产品也有可能发生净值阶段性下降的现象。他建议,不能忍受任何本金损失的投资者,只能把钱放在存款里面;能承担有限的本金损失的投资者,可以购买中低风险理财产品,但配置金额不宜过高,尤其是不宜重仓某一只理财产品。

干埇村村民本就有养鸡传统,过去家家户户养几十只鸡自给自足,或拉到乡镇集市零散销售。如今,得益于生态养殖造就的高品质,村里基地的“琼中山鸡”连续三年成为中国极地研究中心的选用食材,还与上海第一食品连锁超市签订了超过500万元的合作协议。

“品质决定口碑,‘白沙良食’件件都有‘身份证’。”白沙县电商办主任符志锋介绍,白沙设计了统一的“白沙良食”卡通文创包装箱,并为农产品搭建了产品溯源系统,支持“一村一码、一社一码、一户一码”,确保货真价实的白沙生态农产品送到消费者手中。